대환대출 뜻, 조건, 방법, 주의사항 정리

대환대출의 뜻, 조건, 대환대출받는 방법, 주의사항을 정리해 보겠습니다. 부동산 매매 혹은 전세를 위해 대출을 받아본 분이라면 대환대출이란 단어 한 번쯤 들어보셨을 텐데요. 대출을 받을 때 가장 중요한 금리, 이때 최선의 금리를 받을 수 있는 방법으로, 즉 이자를 줄이는 방법으로 대환대출이 유용한 때가 있습니다. 그러니 꼭 알아둬야겠죠. 대환대출에 대해 알아보겠습니다.

 

 

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대환대출이란?

대환대출이란 은행과 같은 금융기관에서 대출을 받아 기존의 대출금 혹은 연체금을 상환하는 것을 뜻합니다. 신용불량자나 신용카드 대금이 연체된 사람이 그동안 밀린 대금을 장기대출로 변경하도록 해 분할 상환하게 하기 위한 제도입니다. 쉽게 말하면 이미 받아둔 대출금을 갚기 위해서 신규 대출 받는 것을 뜻합니다.

 

연체자가 신용불량자가 되는 것을 막을 수 있게 해주지만 은행에서 대환대출을 받기 위해선 이전의 대출 실적 혹은 신용도가 좋아야 합니다. 추가로 대환대출 상품의 이자가 보통의 은행 대출 금리보다 높다는 점도 기억해둬야겠지요.

 

반대로 신용카드사들은 연체율이나 부실채권을 줄이는 혜택을 입게 됩니다. 금리가 변하면서 생겨나는 이자 등 금융비용 부담이나 아파트를 담보로 대출을 받은 경우 다른 금융사의 담보대출 조건이 금리나 상환 조건 측면에서 더 이득일 때 대환대출을 받기도 합니다. 그래서 부동산 매매, 투자를 위해 대출받는 분들에게 대환대출은 꽤나 비일비재한 일입니다.

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대환대출, 언제 받으면 좋을까?

그럼 대환대출은 구체적으로 어떤 경우에 받으면 좋을까요? 대출 만기를 앞두고 있으나 대출 연장이 불가능 해 목돈이 필요한 경우, 매달 상환해야 하는 금액이 크거나 긴 기간에 걸쳐 갚을 수 있는 대출 상품으로 바꿔 매달 나가는 상환금을 줄이는 경우, 현재 받고 있는 대출보다 금리가 낮은 상품으로 갈아타는 경우 (이때 대출금 변동이 없다면 대출 기간이 짧아지고 내야 하는 총이자 금액도 줄어듭니다), 마지막으로 통합 대환을 통해 대출 수를 줄여 관리를 용이하게 만들어야 하는 경우가 있습니다.

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대환대출 조건

모든 대출 상품에 대환대출이 가능한 것은 아닙니다. 대환대출이 가능한 상품이 따로 있는데요 대표적으로 아래와 같습니다.

보증이나 담보가 없는 시용대출 상품 (단, 10억 이하의 직장인 대출 혹은 마이너스 통장)이거나 서민, 중저신용자대상 정책대출 상품이어야 합니다. 예를 들면 햇살론, 새 희망드림대출, 징검다리론, 사잇돌중금리대출, 새 희망홀씨대출이 있습니다.

 

또한 대환대출은 신용점수가 미달되거나 DSR, 즉 총부채원리금상환비율 규제를 미충족 한 경우는 이동이 불가합니다. 실제로도 이러한 이유 때문에 2 금융권 > 1 금융권으로 이동하는 것보다 1금융권 안에서 은행 간 이동이 가장 많았다고 합니다.

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대환대출 받는 방법

대환대출 방법은 매우 다양합니다. 시중 은행마다 보유하고 있는 대출 상품이 상이하기 때문입니다. 그동안 거래를 많이 해 온 주거래 은행이나 타 은행에 방문해 담당 직원에게 현재 대출 상황을 설명하고 상담받아보는 게 가장 깔끔합니다. 또한 옛날에는 영업점에 내방해 관련 서류를 제출하는 등 대면으로만 가능했는데요, 이제는 스마트폰 모바일 앱으로도 간단하게 진행할 수 있습니다.

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대환대출 주의사항

대환대출을 받을 때 주의사항이 있습니다. 대환대출을 받는 게 언제나 유리하진 않기 때문이죠. 크게 3가지를 눈여겨봐야 합니다

 

첫 번째로 금리 비교입니다. 현재 받고 있는 대출 상품 금리와 갈아탈 상품의 금리 중 어떤 게 더 유리한지 철저히 계산해봐야 합니다. 대출을 받았을 때보다 현재 금리가 더 낮은 경우라면 대환대출해도 좋지만 현재 금리가 더 높아진 경우라면 대환대출을 할 경우 오히려 손해를 볼 수 있습니다.

 

두 번째, 중도상환수수료를 고려해야 합니다. 현재 대출 상품에 중도상환수수료가 없다면 다행이지만 있는 경우가 더 많습니다. 대환대출을 하면 약속한 기간보다 대출금을 더 빨리 갚게 되기 때문에 내가 내야 하는 중도상환수수료를 계산해 보고, 대환대출을 통해  얻게될 이자 이득과 비교해봐야 합니다. 중도상환수수료를 내도 대출 상품 갈아타는 게 유리하다면 대환대출을 해도 괜찮습니다.

 

세 번째, 인지세를 생각해야 합니다. 인지세란 대출을 받을 때 국가에 내야하는 세금인데요, 은행과 대출받는 개인이 반반씩 납부하게 됩니다. 대출액이 5,000만 원 이하인 경우는 인지세를 내지 않아도 되지만 대출액이 1억 원 이하일 때는 7만 원, 10억 원 이하라면 15만 원, 10억 원을 초과하는 경우엔 35만 원을 내야 합니다. 대출액에 따라 인지세 비용이 얼마나 발생하는지 계산해보고 인지세를 내더라도 대환대출 하는 게 나에게 유리한지 살펴봐야 합니다.

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대환대출의 뜻과 조건, 대환대출받는 방법 및 주의사항을 알아보았습니다. 대환대출은 모두에게, 모든 상황에서 유리한 것은 아닙니다. 위에서 말씀드린 여러 요소, 특히 금리, 그리고 대환대출을 하게 될 경우 발생하는 비용(중도상환수수료 및 인지세)을 함께 고려해야 합니다.

 

이러한 비용이 발생하더라도 내게 대환대출이 유리하다면 그때 대환대출을 실행하는 게 현명합니다. 물론 현재 대출상품이 대환대출이 가능한 상품인지도 미리 확인해 봐야겠지요. 이렇게 고려해야 할 요소가 많지만 요즘같이 금리가 높은 때에는 대환대출이 유용한 경우가 있으니 현재 받고 있는 대출상품 금리가 높다면 대환대출을 알아보고 더 유리한 조건의 상품으로 갈아타는 것도 좋을 것 같아요.